Overdraft là gì? Hiểu rõ về vay thấu chi và những lưu ý quan trọng

Overdraft là hình thức cho vay ngắn hạn được các ngân hàng cung cấp. Khi số dư tài khoản của bạn giảm xuống dưới 0, ngân hàng sẽ cho phép bạn tiếp tục rút tiền trong một hạn mức nhất định. Nghe có vẻ tiện lợi nhưng Overdraft cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nếu không sử dụng một cách hợp lý. Vậy Overdraft là gì? Ưu và nhược điểm của nó là gì? Cùng VietnamWorks HR Insider tìm hiểu chi tiết trong bài viết sau.

Overdraft là gì?

Khái niệm

Overdraft là gì? Overdraft có nghĩa là vay thấu chi. Đây là một loại hình dịch vụ cho phép khách hàng rút tiền vượt quá số dư tài khoản hiện có của mình tại ngân hàng.

Dịch vụ này giúp người dùng giải quyết các nhu cầu tài chính đột xuất mà không cần phải làm thủ tục vay vốn phức tạp. Khi tài khoản rơi vào tình trạng âm, bạn vẫn có thể chi tiêu hoặc thanh toán với sự hỗ trợ của ngân hàng thông qua khoản vay thấu chi.

Tìm hiểu Overdraft là gì?

Overdraft xuất hiện khi nào?

Overdraft xuất hiện khi bạn thực hiện các giao dịch chi tiêu (rút tiền mặt, thanh toán bằng thẻ, chuyển khoản,…) vượt quá số dư khả dụng trong tài khoản của bạn. Ngân hàng sẽ tự động cấp một khoản thấu chi để giao dịch được thực hiện.

Cách thức hoạt động

Khi bạn chi tiêu vượt quá số dư, ngân hàng sẽ cho bạn “vay” khoản tiền thiếu hụt đó, tối đa bằng hạn mức thấu chi đã được cấp. Bạn sẽ phải trả lãi suất cho khoản tiền đã sử dụng vượt mức này. Khi có tiền vào tài khoản, ngân hàng sẽ tự động trừ nợ gốc và lãi.

Điều kiện để cấp Overdraft là gì?

Điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi khác nhau tùy theo từng ngân hàng, nhưng thường bao gồm:

• Có tài khoản thanh toán tại ngân hàng: Bạn cần phải là khách hàng của ngân hàng và có tài khoản thanh toán đang hoạt động.
• Lịch sử tín dụng tốt: Ngân hàng sẽ xem xét lịch sử tín dụng của bạn để đánh giá khả năng trả nợ.
• Chứng minh thu nhập ổn định: Bạn cần chứng minh được nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ thấu chi.
• Một số yêu cầu khác: Một số ngân hàng có thể yêu cầu thêm các điều kiện khác như thời gian duy trì tài khoản, số dư trung bình hoặc các tài sản đảm bảo (tùy thuộc vào hạn mức thấu chi).

Điều kiện để cấp Overdraft là gì?

Đặc điểm của Overdraft

Để hiểu rõ hơn về hoạt động của hình thức vay thấu chi, chúng ta hãy cùng tìm hiểu những đặc điểm nổi bật của nghiệp vụ này.

• Cho phép chi tiêu ngay cả khi không đủ tiền trong tài khoản, giúp giải quyết các nhu cầu tài chính cấp bách.
• Số tiền được phép chi tiêu vượt mức được giới hạn bởi hạn mức thấu chi đã được ngân hàng phê duyệt.
• Phải trả lãi suất cho số tiền đã sử dụng vượt mức. Lãi suất thấu chi thường cao hơn so với các khoản vay thông thường.
• Thường được sử dụng cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn.

Đặc điểm của Overdraft

Ưu điểm của Overdraft là gì?

Overdraft là gì đã được giải thích ở phần trên. Vậy tại sao nhiều người lại lựa chọn hình thức vay này? Câu trả lời nằm ở những ưu điểm vượt trội mà Overdraft mang lại sau đây:

• Một trong những ưu điểm lớn nhất của Overdraft là sự linh hoạt. Bạn có thể chi tiêu hoặc thanh toán các hóa đơn ngay cả khi số dư tài khoản không đủ, giúp tránh những rắc rối phát sinh từ việc thiếu vốn ngắn hạn.
• Bạn có thể sử dụng vay thấu chi bất cứ khi nào cần, mà không cần phải thực hiện thủ tục vay vốn phức tạp. Ngân hàng sẽ tự động cho phép bạn rút tiền vượt mức ngay khi cần thiết.
• Lãi suất của Overdraft chỉ áp dụng trên số tiền thực tế mà bạn đã sử dụng, khác với các khoản vay truyền thống có lãi suất cố định ngay từ đầu.
• Việc sử dụng vay thấu chi một cách hợp lý có thể giúp bạn tăng hạn mức tín dụng trong tương lai.

Những ưu điểm vượt trội của Overdraft

Nắm rõ Cash flow là gì và kỹ thuật sử dụng hiệu quả.

Những rủi ro khi sử dụng Overdraft

Mặc dù Overdraft được xem là công cụ tài chính linh hoạt, song bạn cần tỉnh táo trước khi quyết định sử dụng. Bởi bên cạnh những ưu điểm, thấu chi cũng tiềm ẩn một số rủi ro đáng kể.

• Gánh nặng chi phí: Thấu chi thường đi kèm với mức phí và lãi suất cao hơn so với các hình thức vay vốn khác. Chính điều này khiến chi phí tài chính của bạn tăng lên đáng kể.
• Nguy cơ nợ xấu: Nếu không biết cách quản lý tài chính hiệu quả, việc sử dụng thấu chi dễ dàng đẩy bạn vào vòng xoáy nợ nần. Việc chậm trả nợ hoặc nợ quá hạn sẽ gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến lịch sử tín dụng, hạn chế khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính trong tương lai.
• Hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng: Thường xuyên sử dụng thấu chi quá mức cũng khiến ngân hàng đánh giá người vay là một khách hàng rủi ro. Từ đó. dẫn đến việc hạn chế khả năng tiếp cận các khoản vay khác với lãi suất ưu đãi hơn.

Những rủi ro khi sử dụng hình thức vay thấu chi

• Rủi ro gia tăng khi đầu tư: Thấu chi là một hình thức đòn bẩy tài chính, giúp nhà đầu tư tăng quy mô đầu tư. Tuy nhiên, đòn bẩy cũng đồng nghĩa với việc tăng rủi ro. Khi thị trường biến động, những khoản đầu tư sử dụng vốn vay từ thấu chi có thể mang lại những tổn thất nghiêm trọng.
• Thiếu bảo đảm: Khác với các khoản vay thế chấp, thấu chi không yêu cầu tài sản đảm bảo. Việc này đồng nghĩa nếu xảy ra rủi ro, bạn sẽ người phải chịu toàn bộ trách nhiệm về khoản nợ.

Có những hình thức vay thấu chi nào?

Hiện nay, Overdraft chia thành hai loại chính, tùy thuộc vào tính chất và nhu cầu của khách hàng:

Vay thấu chi được cấp phép (Authorized Overdraft)

Đây là hình thức vay thấu chi mà bạn đã thỏa thuận trước với ngân hàng về hạn mức tối đa bạn có thể rút vượt qua số dư tài khoản. Hình thức này thường đi kèm với lãi suất thấp hơn do được cấp phép và có kế hoạch quản lý rủi ro từ ngân hàng.

Hé lộ bí mật đằng sau những con số Interest rate là gì.

Các hình thức vay thấu chi

Vay thấu chi không được cấp phép (Unauthorized Overdraft)

Trường hợp này xảy ra khi bạn vượt quá hạn mức thấu chi đã thỏa thuận hoặc rút tiền thấu chi mà không có sự đồng ý trước từ ngân hàng. Với hình thức này, bạn sẽ cần phải đóng lãi suất và phí phạt cao hơn đáng kể.

Cách tính lãi suất Overdraft

Lãi suất thấu chi thường được tính theo ngày dựa trên số tiền thực tế đã sử dụng vượt mức. Công thức tính lãi suất có thể khác nhau tùy theo từng ngân hàng, nhưng phổ biến là:

Lãi suất = (Số tiền thấu chi * Lãi suất thấu chi/năm * Số ngày sử dụng) / 365

Ví dụ: Bạn sử dụng thấu chi 10 triệu đồng với lãi suất 15%/năm trong 10 ngày. Lãi suất bạn phải trả là: (10.000.000 * 0.15 * 10) / 365 = 41.096 đồng.

Cách tính lãi suất Overdraft

Sự khác nhau giữa khoản vay (Loans) và thấu chi Overdraft

Sau khi đã hiểu Overdraft là gì, bạn cần phân biệt giữa khoản vay truyền thống (Loans) và hình thức thấu chi (Overdraft). Hai khái niệm này tuy đều liên quan đến tín dụng, nhưng có sự khác biệt lớn về cách thức hoạt động, lãi suất và mục đích sử dụng. Cụ thể qua bảng sau:

Những lưu ý khi sử dụng Overdraft

Việc hiểu rõ Overdraft là gì chỉ là bước đầu. Để sử dụng Overdraft một cách hợp lý và hiệu quả, bạn cần lưu ý những điều sau đây để quản lý tài chính cá nhân tốt hơn.

• Lãi suất và phí dịch vụ: Mặc dù vay thấu chi mang lại sự tiện lợi, nhưng lãi suất áp dụng cho Overdraft thường cao hơn so với các khoản vay thông thường. Bạn cần nắm rõ các khoản phí liên quan để tránh rơi vào nợ nần không đáng có.
• Theo dõi số dư tài khoản: Sử dụng Overdraft không có nghĩa là bạn không cần quản lý tài khoản. Việc kiểm soát tốt số dư và biết khi nào cần rút tiền thấu chi sẽ giúp bạn tránh những rắc rối về sau, đặc biệt là việc phải trả lãi suất cao.
• Đừng lạm dụng: Overdraft nên được xem như một giải pháp ngắn hạn cho các tình huống khẩn cấp, không nên sử dụng thường xuyên hoặc quá mức để tránh gặp phải vấn đề tài chính nghiêm trọng.

Như vậy, VietnamWorks HR Insider đã cung cấp cho bạn một cái nhìn tổng quan và chi tiết về Overdraft là gì. Nếu bạn thấy bài đọc hữu ích, đừng quên chia sẻ đến những ai đang có nhu cầu tìm hiểu về hình thức vay vốn này nhé!

>> Xem thêm thuật ngữ Collateral là gì trong thế giới tài chính.

— HR Insider —
VietnamWorks – Website tuyển dụng trực tuyến số 1 Việt Nam